Ignacio Zunzunegui, experto en banca digital, sobre la Renta 2026: "No hay un límite invisible por debajo del cual el dinero no tributa"
Se acabó el mito de que los bancos digitales son "invisibles" para Hacienda. De cara a la Campaña de la Renta 2026, el cruce de datos entre entidades financieras y la Agencia Tributaria es más ágil, automatizado y exhaustivo que nunca. Bizum, plataformas de alquiler, ingresos recurrentes o movimientos "pequeños" dejan rastro en un ecosistema financiero cada vez más trazable.
© Getty ImagesPara entender qué información se comparte realmente y cómo funciona ese intercambio, hablamos con Ignacio Zunzunegui, responsable de crecimiento (Head of Growth) de Revolut para el sur de Europa y Latinoamérica.
El ecosistema digital que acelera el cruce de datos
Zunzunegui lo explica sin rodeos: "La Administración Tributaria cuenta ya de forma automatizada con información detallada sobre los saldos, los movimientos y los rendimientos obtenidos por los clientes en sus cuentas e inversiones."
Y añade un matiz clave para esta campaña:
"De cara a esta campaña de la Renta 2026, lo que el contribuyente debe tener claro es que el ecosistema digital permite un cruce de datos mucho más ágil y exhaustivo que en el pasado."
Es decir, no se trata de un control nuevo, sino de un sistema más rápido y tecnológicamente integrado.
¿Qué ocurre con Bizum entre amigos?
Es una de las grandes dudas cada año. ¿Se vigilan todos los envíos? ¿Puede un pago entre amigos generar problemas?
El experto lanza un mensaje de tranquilidad: "Los usuarios de Bizum pueden respirar tranquilos."
Y concreta el enfoque real de la Administración:
"El cruce de datos tiene un objetivo claro: identificar únicamente aquellas operaciones con una relevancia fiscal real o que escondan actividad comercial."
El uso cotidiano —cenas compartidas, regalos o pequeños envíos familiares— no es el objetivo de ese control.
© Getty ImagesEl error más común: pensar que hay un "mínimo invisible"
Aquí está uno de los puntos más relevantes. Muchos contribuyentes creen que existe una cantidad por debajo de la cual no hay obligación fiscal. Sin embargo, Zunzunegui es claro:
"Existe una falsa creencia de que hay un límite invisible por debajo del cual el dinero no tributa, pero la realidad es que no hay un régimen objetivo o un importe mínimo legal para determinar la existencia de una actividad económica."
Y lo resume con una frase contundente:
"A ojos de la Agencia Tributaria, la actividad existe desde el primer euro generado."
Lo que marca la diferencia no es solo la cantidad, sino la recurrencia y la naturaleza del ingreso:
"La recurrencia y la naturaleza del ingreso son los verdaderos factores que Hacienda analiza para diferenciar una venta puntual de un artículo de segunda mano de un negocio encubierto en la red."
© Getty ImagesAlquiler turístico y plataformas: cómo se reportan los ingresos
En el caso de plataformas digitales, no existe un régimen bancario especial.
"Para los ingresos provenientes de plataformas de alquiler turístico no existe un régimen bancario especial; estos flujos siguen exactamente el mismo régimen general de comunicaciones de saldos y movimientos que aplicamos a cualquier otro cliente."
El papel del banco, según explica, es claro:
"Nuestro papel como entidad financiera es reportar la información de entrada de capitales bajo la normativa vigente, garantizando la trazabilidad de los fondos que entran en el IBAN del usuario."
¿Puede el banco bloquear una cuenta?
Si alguna vez una entidad solicita documentación adicional o restringe temporalmente una cuenta, no siempre está relacionado con impuestos.
"Es vital aclarar que cuando una entidad bancaria solicita información adicional o llega a restringir temporalmente una cuenta, rara vez lo hace por motivos estrictamente fiscales, sino que uno de los principales motivos es por el cumplimiento ineludible de la normativa de prevención de blanqueo de capitales."
Y explica cuándo ocurre:
"Si nuestros sistemas de seguridad detectan patrones de ingresos recurrentes o atípicos que no concuerdan con el perfil declarado inicialmente por el usuario, estamos obligados a solicitar documentación que justifique la procedencia de esos fondos."
© Getty ImagesTres recomendaciones para evitar sustos en la Renta 2026
Desde el punto de vista bancario y fiscal, el experto propone tres pautas claras:
- Primero:
"Mi primera recomendación para evitar sustos es no precipitarse y revisar minuciosamente el borrador antes de confirmarlo de manera automática…"
- Segundo:
"En segundo lugar, recomiendo encarecidamente contrastar toda esa información oficial con los extractos e informes fiscales…"
- Y tercero:
"Finalmente, es fundamental mantener las finanzas ordenadas durante todo el año y separar radicalmente los gastos e ingresos personales de los profesionales…"
© Adobe StockLa conclusión: menos margen para el despiste
La Renta 2026 no introduce una vigilancia nueva, pero sí un sistema más interconectado. El cruce de datos es automático, la trazabilidad es mayor y la digitalización ha reducido las "zonas grises" que antes podían pasar desapercibidas.
Más que miedo, el mensaje del experto apunta a orden, revisión y transparencia.
