Jordi Nebot, experto en pagos digitales, sobre la llegada del Bizum europeo: "Los pagos internacionales entre particulares seguirán siendo gratuitos o de muy bajo coste"

“Te hago un Bizum” se ha convertido en una frase cotidiana entre jóvenes y no tan jóvenes. Sirve para pagar una cena, devolver un favor o saldar una deuda en segundos. Ahora, esa costumbre tan española está a punto de dar un salto clave: cruzar fronteras.

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La idea de un Bizum para toda Europa ya no es una promesa lejana, sino un proyecto en marcha que plantea una pregunta muy concreta para el usuario: ¿podremos enviar dinero a otro país igual de fácil que ahora lo hacemos a un contacto del móvil? Según explica Jordi Nebot, CEO y fundador de PaynoPain,  plataforma tecnológica especializada en soluciones de pago digital para comercios y empresas,  el objetivo es claro: que pagar a alguien en otro país europeo sea tan rápido, sencillo y natural como hacerlo hoy dentro de España.

Pero junto a esa promesa también surgen dudas muy reales: ¿seguirá siendo gratis?, ¿habrá límites distintos según el país?, ¿qué pasa si hay un error o un fraude?, ¿es el principio del fin de Visa y Mastercard? Estas son las claves del nuevo mapa de pagos digitales que Europa prepara… y que puede cambiar la forma en la que usamos el dinero a diario.

Cuando se habla de “un Bizum europeo”, ¿qué cambiará realmente para el usuario corriente? ¿Podremos enviar dinero al extranjero igual que ahora lo hacemos a un contacto nacional?

Para el usuario, el principal cambio es la desaparición de las fronteras digitales: enviar dinero a un contacto en otro país europeo será tan rápido y sencillo como hacerlo a nivel nacional, sin transferencias lentas ni aplicaciones externas. Bizum deja así de ser una solución local para convertirse en un “pasaporte financiero” interoperable con sistemas como MB Way en Portugal, permitiendo pagos instantáneos entre países directamente desde la agenda de contactos. El objetivo de esta alianza es que, de cara a 2027, los pagos transfronterizos en Europa sean tan naturales y cotidianos como los actuales dentro de cada país.

 ¿Habrá diferencias prácticas según el país al que se envíe el dinero o la experiencia será exactamente la misma en toda Europa (límites, tiempos, confirmaciones…)?

La intención es que la experiencia sea prácticamente idéntica en toda Europa, con envíos de dinero que lleguen en menos de 10 segundos y confirmaciones inmediatas mediante notificación y actualización del saldo. No obstante, en una fase inicial podrían existir pequeñas diferencias en los límites diarios o mensuales, determinadas por cada banco o regulador nacional. El objetivo final de la alianza es que el usuario no perciba estas variaciones y que una transferencia internacional sea tan fluida y fiable como una nacional, estableciendo un estándar europeo de pagos instantáneos.

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 Una de las grandes dudas del usuario: ¿estos pagos internacionales seguirán siendo gratuitos o podrían empezar a tener comisiones ocultas?

 Para los usuarios, los pagos internacionales entre particulares seguirán siendo gratuitos o de muy bajo coste, ya que la normativa europea prohíbe cobrar más por transferencias inmediatas que por las estándar. Cualquier posible coste se concentraría en comercios o servicios adicionales, pero no en envíos P2P, manteniendo la gratuidad como incentivo clave para la adopción masiva y la fidelización de clientes, mientras los bancos obtienen valor del uso de sus plataformas y la reducción del efectivo.

 ¿Qué pasará con la seguridad y la protección del consumidor cuando los pagos crucen fronteras? En caso de error o fraude, ¿cómo se gestiona?

Este es uno de los puntos más complejos. Al ser transferencias inmediatas, el dinero es irrevocable, lo que exige una seguridad preventiva extrema. Los sistemas están integrando protocolos de "Verification of Payee" (verificación del beneficiario) para que, antes de enviar el dinero, el usuario vea el nombre real del receptor, minimizando errores. En caso de fraude, la normativa PSD3 incrementará la responsabilidad de las entidades, exigiendo medidas proactivas contra fraudes y mejoras en la protección del consumidor, obligando a verificar beneficiarios antes del envío.

 Para los comercios, especialmente los pequeños, ¿qué ventajas reales tiene esta interoperabilidad frente a seguir usando tarjeta o efectivo?

Para los pequeños comercios, la interoperabilidad europea de Bizum mejora la experiencia de pago y la eficiencia operativa. Permite aceptar pagos digitales inmediatos con métodos que los clientes ya conocen, reduciendo la gestión de efectivo y facilitando cobros más rápidos.

Además, al ser interoperable a nivel europeo, ayuda a atender a clientes internacionales sin complicar la operativa, ofreciendo una experiencia de pago más simple, segura y adaptada al mercado digital.

 ¿Estamos ante el primer paso para que Europa deje de depender de Visa y Mastercard en los pagos cotidianos o seguirán siendo imprescindibles durante muchos años?

Estamos ante un primer paso claro hacia una alternativa europea, respaldada ya por una base potencial de más de 130 millones de usuarios, pero Visa y Mastercard seguirán siendo imprescindibles durante muchos años. La adopción por parte de los comercios será progresiva y, hasta que estos pagos estén plenamente integrados en el comercio físico y online, las tarjetas seguirán siendo la opción más extendida y universal.

El escenario más realista es uno de convivencia: a medida que esta red paneuropea de pagos instantáneos gane aceptación y uso en el día a día, las tarjetas irán perdiendo peso en las transacciones más cotidianas dentro de Europa, aunque seguirán siendo clave para pagos internacionales y otros casos de uso específicos.

 ¿Este nuevo sistema servirá también para pagos online y comercio electrónico o estará más enfocado al pago entre particulares y en tienda física?

Aunque el origen es el pago entre particulares (P2P), el objetivo final es el comercio electrónico y el pago en tienda (P2B). De hecho, es en el eCommerce donde el impacto puede ser mayor. Para una tienda online, integrar este sistema significa poder vender en 13 países europeos ofreciendo el método de pago local de cada uno de ellos a través de una sola integración. Es una herramienta de conversión brutal para cualquier negocio digital.

El futuro de los pagos no entiende de compartimentos estancos; el usuario quiere una única solución que le sirva para todo, y este sistema europeo nace con esa ambición de ser universal.

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 Desde el punto de vista técnico y legal, ¿cuál es el mayor reto de conectar sistemas de pago tan distintos entre países?

Técnicamente, el reto es garantizar la interoperabilidad entre sistemas con arquitecturas y protocolos distintos, estandarizando APIs y asegurando transferencias rápidas, seguras y sin errores. Legalmente, el desafío consiste en cumplir simultáneamente con las normativas nacionales, especialmente las de prevención de blanqueo de capitales, para que las transacciones transfronterizas sean confiables y totalmente conformes con la ley.

 ¿Crees que los usuarios adoptarán de forma natural el Bizum europeo o será necesario educar, incentivar o cambiar hábitos de pago?

La adopción del Bizum europeo será prácticamente natural, ya que se basa en una marca conocida y confiable que los usuarios ya utilizan a diario, solo que ahora en más lugares. Aunque campañas de incentivo inicial pueden acelerar el primer uso, el principal motor será la conveniencia: al experimentar la facilidad y rapidez de pagar con la app frente a efectivo o tarjeta, los usuarios irán incorporando el nuevo hábito de manera paulatina.

Mirando a medio plazo, ¿qué otros usos podría tener este sistema más allá de enviar dinero a amigos?

El Bizum europeo podría ir más allá del envío P2P, facilitando pagos inmediatos a administraciones, servicios públicos, depósitos, pagos fraccionados o suscripciones recurrentes, con mayor control y transparencia. Su rapidez y facilidad abren la puerta a nuevos modelos de negocio y a una economía digital más ágil, aunque su adopción real dependerá de que bancos, comercios y organismos integren correctamente la infraestructura y se establezcan protocolos claros de seguridad y trazabilidad.